La industria del crédito pierde el filo

Affirm Holdings (NASDAQ: AFRM) decidió en 2012 aprovechar todos los errores que ha cometido la industria del crédito retail y condensarlo en un modelo de negocio centrado en una completa moralidad, transparencia y libre de letras pequeñas. Sus resultados hablan por sí solo, tienen 12 millones de usuarios activos y presencia en 5.000 negocios minoristas en EE.UU.

El problema en la industria mundial del crédito que hoy Affirm intenta resolver, es tan grande que un estudio realizado por Goldman Sanchs (NYSE: GS), indica que la deuda en tarjetas de crédito es de $925 mil millones en el tercer trimestre de 2022, donde la tasa promedio de pago por intereses es de un 19%. ¿Te parece alto? Pues dejame decirte que no se compara en nada al escalofriante 329% de intereses que se paga en promedio en Brasil, que durante la pandemia alcanzó el 800%. 

Por esta razón, para ser cliente de Affirm, debes pasar por un proceso de selección, donde además de conocer tu situación económica, lo que buscan es ofrecerte el mejor trato posible según tus intereses de compra o metas financieras. El plus añadido que tienen es que el proceso puede tomar tan solo 3 días, ya que aplican modelos de IA para validación de datos, a diferencia de una institución bancaria tradicional.

En una industria gobernada por dinosaurios burócratas, esta empresa pudo hacerse un espacio con una simple estrategia: flexibilidad a la hora de pagar las cuotas, disponibilidad inmediata del dinero, sin letras pequeñas y mientras más simple, mejor. Su plataforma funciona tan bien que sus usuarios pueden usar su opción de “pago después” para adjuntar cuáles son las fechas que mejor les queda hacer el pago de las cuotas dejándolos con un presupuesto firme y no se descapitalizan antes de final de mes.

Uno de los mayores miedos que he sufrido como consumidor, es ir a final de mes al supermercado de mi localidad con el dinero justo para comprar comida para la semana, porque con la inflación que se vive en LATAM, nunca se sabe si te va a alcanzar para comprar todo. Y utilizar crédito no está al acceso de todas las personas que no cumplan requisitos sencillos como un umbral mínimo de ganancias mensuales, además qué empresas como American Express (NYSE: AXP) dejaron de ofrecer sus servicios para el país. Al yo ser freelancer, se me complica, ya que no son ingresos estables como los que se obtendría en un empleo con contrato.

Esta sería la cereza del pastel que corona a Affirm Holdings (NASDAQ: AFRM) como el campeón del “Buy now, pay later”, sus intenciones de expansión a otros países, con sus cuotas libres de intereses. Lo que parece ser una estrategia que no les permite crecer, en realidad hace el efecto contrario. Al no tener comisiones, los clientes se ven incentivados a gastar más en comercios que aceptan la financiación por Affirm Holdings (NASDAQ: AFRM), ya que también cuentan con tarjetas físicas, pero no son necesarias gracias a su plataforma digital. Funciona tan bien que los comercios minoristas son los encargados de pagar una tarifa por cada compra financiada por esta plataforma.